近日，中国人民银行在官网公布了参加存款保险的最新银行业金融机构名单，截至2025年12月末，参加存款保险的银行共计3112家，与2024年末的3761家相比，减少了649家，缩减规模是2024年（减少178家）的3.6倍，创近年来新高。
博通咨询首席分析师王蓬博认为，参加存款保险的机构数量加速减少，核心是监管推动中小金融机构“减量提质”。
“后续，中小银行数量还将延续下降趋势，中小金融机构洗牌仍在进行中。”他说。
4年减少915家
中国人民银行披露的历年数据显示，2018年至2021年之间，参加存款保险的银行数量稳定在4000家以上。2022年首次步入3000~4000家区间，当年为3998家。
此后，参加存款保险的银行数量加速下滑，2023年减少近60家，2024年减少178家，2025年减少了649家。2022年以来，参加存款保险的银行合计减少了915家。
从银行类型来看，2025年消失的649家参加存款保险的银行主要来自农商行、村镇银行以及农村信用社。
据不完全统计，截至2025年底，参加存款保险的农商行为1423家，较2025年初减少135家；参加存款保险的农村信用社为316家，较2025年初减少114家；参加存款保险的村镇银行为1222家，较2025年初减少320家；三者合计减少了569家，占比88%。
“这几类银行机构自身抗风险能力较弱，部分存在公司治理不完善、股权结构复杂的问题，叠加国有大行服务下沉带来的市场竞争，经营压力持续加大，同时兼并重组、村改支、村改分等市场化退出模式落地速度加快，机构合并后不再单独纳入存款保险统计。”王蓬博说。
自2023年7月中共中央政治局会议提出“要加强金融监管，稳步推动高风险中小金融机构改革化险”以来，相关改革化险工作加速推进。2025年12月，中央经济工作会议提出“深入推进中小金融机构减量提质”，为2026年经济金融工作布置了明确任务。
华创证券分析师贾靖认为，中小银行“减量”主要通过两条路径，一是强实力银行入局收购，二是农信系统改革。前者诸如“村改支”“村改分”等；后者主要是省联社改革。
根据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》，截至2025年8月末，全国过半省份组建了省级法人机构（省级农商联合银行或省级农商银行）。省联社改革模式主要采用“联合银行”模式或“统一法人”模式。
值得注意的是，去年10月，工商银行收购承接锦州银行的相关资产、负债、业务、网点和人员，其为中小银行收购提供了新的思路。中金公司研报认为，大行合并中小银行，能够利用大行资本实力、公司治理和专业能力方面的优势改善中小银行管理和经营水平，同时大行的规模和品牌优势有助于提高负债稳定性。
中小银行风险化解持续推进
目前，中小金融机构“减量提质”取得阶段性成果。去年底，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2025）》中披露了2025年上半年对3529家银行机构开展评级的情况，从评级结果来看，我国银行机构整体经营稳健，金融风险整体收敛、总体可控。
分机构类型看，全国性银行评级结果较好，部分地方中小银行存在一定风险。其中，农村中小金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行）“红区”银行资产规模占全部参评银行资产规模的比例不足1%。
中国人民银行表示，对于非“红区”银行，按照“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，开展预警工作，及时发现异常指标和苗头性风险，采取风险提示、约谈高管、下发风险警示函等措施，促使大部分银行异常指标回归至行业正常水平；对于“红区”银行，依法采取要求补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等早期纠正措施，并明确限期整改，督促金融机构通过自我修复化解风险。
对此，王蓬博认为，去年，监管层围绕防风险，综合运用兼并重组、市场化退出等方式推进中小金融机构改革化险，高风险机构数量和资产规模较峰值大幅压降，部分省份实现高风险机构动态清零，参保数量的下降正是这一系列风险处置动作落地后的直接数据反映。
展望“十五五”，王蓬博认为，中小银行数量仍将延续下降趋势，后续随着农信社改革按“一省一策”的持续推进，村镇银行的兼并重组和市场化退出也会向纵深发展，强实力银行主导的整合模式还将陆续落地，参加存款保险的银行数量随机构整合继续下降是必然趋势。
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